Det «hemmelige» innskuddstilbudet på bankenes meny

Økonomi24 skrev for litt siden om havbruksselskapet Sinkaberg, som tjener flere hundre tusen kroner ekstra på å plassere overskuddslikviditet i NIBOR-baserte innskudd via Fixrate. Dette er bankinnskudd som vanligvis har en måneds oppsigelse, hvor renten er bestemt av pengemarkedsrenten (NIBOR) pluss et fast tillegg. 

I perioder hvor pengemarkedsrenten stiger, som er tilfellet så langt i år, er NIBOR-baserte innskudd spesielt fordelaktige. Da får innskuddskundene umiddelbar glede av renteoppgangen. Så langt i 2026 har tremåneders NIBOR-rente steget fra 4,07 % til 4,45 % (per 14. april). I samme periode har den flytende renten på ordinære bankinnskudd ligget flatt. 

Det er for øvrig normalt at banker tilbyr høyere rente hvis kunden aksepterer en viss binding på innskuddet. For eksempel er renten på Plasseringskonto Bedrift i Sparebank1 Sør-Norge 2,95 %. På kontoen Plasseringskonto Bedrift Pluss, som har 31 dagers oppsigelsestid er renten 3,95 %. Tilsvarende tall for Sparebank1 SMN er 2,50 % og 3,75 %.

Har det, men sier det ikke høyt

Fixrate opplyser at de beste rentene på innskudd over 10 millioner kroner for tiden ligger på NIBOR 3M pluss 40 basispunkter, som tilsvarer 4,85 %. Laveste innskudd er 1 million kroner, og der er renten 4,50% (NIBOR 3M + 5 basispunkter). Her er oppsigelsestiden én måned. Økonomi24 har kartlagt tilbudene som de største bankene tilbyr innenfor «NIBOR-innskudd». 

Funnene viser at innskudd med bindingstid knyttet til NIBOR kan sammenlignes med restauranter med hemmelige menyer for kjennere – eller såkalte skuffefilmer, for dem som kan minnes leie av VHS videokassetter for 40 år siden. Med et par unntak. 

DNB er den eneste banken som klart sier at de ikke tilbyr dette: 

– Vi har ikke noe NIBOR-innskudd plasseringstilbud med bindingstid. Vårt alternativ her er fastrenteinnskudd. Det er et produkt vi anbefaler for plassering av overskuddslikviditet. Plasseringskonto er også et alternativ, skriver banken i et svar til Økonomi24 

Individuelle tilbud

Nordea har det, men uten å vise betingelsene på nettsidene:

– Plasseringer på NIBOR‑baserte betingelser prises individuelt og tilpasses den enkelte kunde, blant annet basert på beløp, løpetid og markedsforhold. I vår eksterne markedsføring legger vi derfor hovedvekten på Fastrenteinnskudd, som er et standardprodukt med fast pris og enklere å kommunisere bredt til markedet, skriver den nordiske banken.

Det samme gjelder Sparebanken Norge, som svarer følgende:

– Sparebanken Norge tilbyr NIBOR-innskudd til bedriftskunder, men det ligger ikke informasjon om dette på nettsidene våre. Årsaken er at vi gir individuelle tilbud basert på kundens samlede engasjement i banken. 

SpareBank1 Sør-Norge svarer det samme, og antyder hvorfor:

– Renten på dette produktet vurderes individuelt og vi må vurdere kunden ut ifra hvor mye kapital innskuddet binder. Derfor vil prisene variere. En kunde og ett innskudd er i dette tilfellet ikke alltid sammenlignbart. 

Omtrent det samme sier søsterbanken SpareBank1 SMN:

– For bedrifter tilbyr vi muligheten for å plassere midler til NIBOR-bestemte betingelser. Det er ofte større kunder/innskudd som tilbys NIBOR-baserte produkter, og betingelsene tilbys individuelt blant annet avhengig av løpetid og størrelse på beløp. Betingelsene er derfor ikke publisert på nettsidene. Den største kundegruppen i bedriftsmarkedet i SpareBank 1 SMN er SMB-kunder, og de fleste av disse ønsker å forholde seg til produkter med en gitt rentesats og med tydelig varsling ved renteendringer.

Økonomi24 hadde ikke fått svar fra Handelsbanken og Danske Bank da denne saken ble publisert. 

Unntaket: Stor interesse for NIBOR

BN Bank er den eneste banken som Økonomi24 har funnet med dette NIBOR-tilbudet tydelig publisert på sine nettsider. Pareto Bank forteller også at de har det, men ber kundene ta kontakt for et tilbud. 

– Interessen for produktet har vært svært høy, men avtok utover høsten spesielt da det var utsikter til rentekutt. Nå de siste to ukene merker vi at pågangen øker igjen, og at det er mange som har fått øynene opp for et produkt hvor renten er koblet direkte mot pengemarkedet, sier bankdirektør Svein Tore Samdal i BN Bank.

Samdal sier at for SMB-bedrifter utgjør renteinntekter ofte en viktig del av det totale resultatet, spesielt i perioder der marginene er presset. Han mener at mange bedrifter undervurderer hvor mye det faktisk kan bety å optimalisere innskuddene.

– NIBOR-konto har over tid vært svært gunstig relativt til å flytte penger mellom ulike kontoprodukter i banker alt etter hvordan de regulerer rentene. Det er altfor mange små- og mellomstore bedrifter som tar for lett på de titusener eller mer de kan tjene på å bruke noen minutter på å opprette og administrere en NIBOR-konto, sier Samdal.

– Passer det for alle?

– Renten følger markedet, og det eneste det krever av deg som CFO er nettopp at du har en likviditetsstyring og kontroll som sikrer at du vet hvor mye innskudd du kan låse i mer enn 31 dager, og hva du trenger å ha tilgjengelig på kort sikt.

Nordea: Vær klar over hva du kjøper

Også Nordea, som tilbyr NIBOR-baserte innskudd ved forespørsel, svarer på sistnevnte spørsmål om hva bedriften bør være bevisst før de velger slike innskudd:

«NIBOR‑baserte innskudd kan være et relevant supplement i likviditetsforvaltningen, og bør vurderes i en helhetlig sammenheng. Noe CFOer bør ta stilling til er:

• Likviditetsbehov og binding: Midlene bindes i avtaleperioden, og fleksibilitet kan være begrenset sammenlignet med andre kontoløsninger eller investeringsprodukter.

• Renterisiko: Avkastningen følger utviklingen i NIBOR. Dette gir mulighet for å gjøre en god og en dårlig avtale avhengig av bevegelser i markedsrentene.

• Administrasjon og oppfølging: Individuelt prisede løsninger krever ofte tettere oppfølging ved prising og fornyelse.» 

SpareBank1 Sør-Norge sier følgende:

– Dette må sees opp mot bedriftens likviditetsstyring og hvor mye de kan plassere av overskuddslikviditet med binding. Det er ufordelaktig hvis de trenger pengene og må «bryte» kontrakten, noe som ikke er mulig da de er juridisk bundet.