– Butikkene må være klare når KI-agentene får fullmakt til å betale

Agentic Commerce – eller agentbasert handel – er betegnelsen på handel der en KI-agent ikke bare søker etter produkter eller sammenligner leverandører, men også kan få fullmakt til å gjennomføre en transaksjon.

Det er denne utviklingen Mastercard nå forbereder betalingssystemene sine på.

– Ikke bare gjør du søk med AI for å finne saker du lurer på eller produkter du er interessert i, men du kan også gi agenten fullmakt til å gjennomføre betaling for deg, sier Inge Kjønnøy, country manager for Mastercard i Norge.

I Ø24-podden, spilt inn under Arendalsuka, forteller han om hvorfor han mener at agentbasert handel blir neste steg etter den kraftige veksten i e-handel.

KI-agenten blir en del av betalingskjeden

Mastercard har utviklet løsningen Agent Pay, som skal gjøre det mulig å gjennomføre betalinger når en KI-agent handler på vegne av en kunde. Ifølge Kjønnøy bygger teknologien i stor grad på infrastrukturen og de digitale løsningene som allerede brukes i dagens e-handel.

Men når det ikke lenger nødvendigvis er et menneske som trykker på kjøpsknappen, oppstår nye krav til hvordan betalingen identifiseres og sikres. Et sentralt element er tokenisering av betalingskort, hvor kortnummeret erstattes av en digital representasjon.

– Målet for Mastercard er at alle kort skal være digitalisert innen 2030. Det er en forutsetning for å få det til å fungere, sier Kjønnøy.

Norske butikker risikerer å bli stående utenfor

Selv om det tekniske bakteppet handler om betalinger, mener Kjønnøy at utviklingen kan få konsekvenser for norsk handel. Dersom norske butikker ikke er tilgjengelige i økosystemet der KI-agentene gjør sine valg, kan de risikere å miste markedsandeler.

– Norske butikker er bygget opp rundt enten at man handler i butikken eller på nett. Men hvis det plutselig er en agent som gjør et valg på vegne av forbrukeren, så må de norske butikkene være tilgjengelige i det økosystemet. Hvis ikke kan vi risikere at norsk handel mister markedsandeler, advarer Kjønnøy.

Han peker også på et beredskapsperspektiv. Dersom stadig mer handel flyttes fra fysiske butikker til digitale og agentbaserte kanaler, kan dagens beredskapssystemer bli utfordret fordi de i stor grad er bygget rundt en virkelighet der varer kjøpes i butikk.

En mer kompleks verdikjede

Kjønnøy erkjenner at verdikjeden blir mer kompleks når en KI-agent kommer inn mellom kjøper, leverandør, bank og betalingsnettverk.

– Det er en mer komplisert verdikjede enn vi har sett. Men egentlig så er dette veldig tett oppimot en e-handelstransaksjon, sier han.

Mastercard mener derfor at mye av dagens ansvarsfordeling fra e-handel kan videreføres. Samtidig må nye sikkerhetsmekanismer på plass:

– Det vi kommer til å legge til nå, er en verifisering av agenten, og så er det et par andre elementer i verdikjeden som skal på plass.

Dokumentasjon og trygghet blir avgjørende

Kjønnøy trekker frem dokumentasjon og tillit som to avgjørende forutsetninger for at agentbaserte betalinger skal lykkes i praksis.

– For oss er det helt avgjørende at forbrukerne er trygge, og at det er dokumentasjon på hele verdikjeden, slik at man ivaretar både personvern og ikke minst instruksene som forbrukerne har gitt agenten, understreker han.

Det handler ikke bare om at det tekniske fungerer, men om at forbrukerne skal føle seg trygge på at instruksene deres blir fulgt og at de ikke blir utsatt for misbruk.

Å skille agenter fra svindlere

Automatiserte kjøp skaper også en ny utfordring for finansnæringen. Tradisjonelt brukes kjøpsmønstre til å oppdage avvik og mulig misbruk. Når legitime KI-agenter begynner å gjennomføre transaksjoner på vegne av kunder, må bankenes systemer kunne forstå forskjellen på legitim bruk av KI og et angrep.

– Aktørene i verdikjeden må også være i stand til å skille hva som er legitim aktivitet fra svindel. Det er fremdeles noe jobb som skal gjøres, men vi er i full fart på vei inn i mål, sier Kjønnøy.

Teknologien er samtidig nærmere praktisk bruk enn mange kanskje tror. Kjønnøy sier Mastercard allerede har vært involvert i testing med norske banker under kontrollerte former, mens Agent Pay er tilgjengelig for Mastercard-utstedere i Europa. Alle Mastercard-utstedere i Europa har ifølge ham tilgang til Agent Pay:

– Teknisk så er det her oppe og går allerede.